插图/赵春青

　　“去年孩子放暑假，给孩子报的各项学习班和夏令营，就花了两万多元！”壮壮的妈妈说，自己投入不算多。“我邻居打算让孩子放弃国内高考，直接申请美国的高中和大学，这算下来，每年10万元生活费再加上10万元到25万元的学费，手里不储备个100万元真不敢想……

　　曾有研究机构精确地计算出在北京、上海等一线城市，孩子从出生到30岁，家长平均要花掉49万元。看似惊人，但平均到每个月，家长平均花费为1361元，在北京的多数家庭尚可以接受。但据记者了解，随着通胀和物价指数的攀高，近两年家长们的教育投入也不断攀升。孩子的成长期主要分为三个阶段：幼儿阶段、基础教育阶段、高等教育阶段。对于这项家庭必须有的开支，未雨绸缪、尽早规划，才能不使家庭财务陷入危机。

　　百万现金10年缩水近4成

　　家庭储备教育资金有一个特点，就是时间长。从6岁上小学开始到22岁大学毕业，前后要经历16年时间，如果再有更长的深造，时间跨度就更大。想想10年前，很多地区房价只有每平方米三四千元左右，现在却少说也涨到了每平方米2万元左右；面包、小吃等很多消费品，也从几毛钱、几块钱上涨了数倍，达到几块钱、十几块钱的水平。因此，为孩子攒学费必须要充分考虑这么多年通货膨胀的因素。

　　“如果准备让孩子出国留学，准备100万元作为教育储备金，这总应该够了吧？”强强的妈妈问。理财专家的答复是，如果算上时间的因素，还真不一定够用。

　　中国邮政储蓄银行北京分行个人金融业务部理财业务主管任爽告诉记者，不要小看通货膨胀的力量，物价水平不断增长，教育支出水平的增长更快，而且很明显高于通胀水平。海外留学由于各国情况不同，很难给出统一的数据，以美国为例，一般每年学费增长为6%左右。保守估算，如果物价指数加上学费增长以每年5%计算，即使预备了100万元的现金，到10年后，手头100万的现金实际购买力只相当于现在的61万元。也就是说，还没等孩子上完中学，10年前攒下的辛苦学费就缩水了很多。

　　贴心提示

　　同样的，早日做出理财规划，也可以在漫长的岁月中增加不少资产保值、增值的机会。理财专家们建议，对孩子的投入是“刚性需求”，最好从孩子出生就开始规划。测算表明，家长无论是购买教育保险、基金定投或是定期储蓄，都是动手越早，花费越少。因此，如果要想使家庭生活水平不下降，孩子上学没有后顾之忧，一定要及早动手，根据今后实际需要的教育投入金额，再请专业人士根据家庭资产状况综合考虑养老、医疗、购车、养房等其他需求，量身打造一份资产配置表，让家长轻松应对孩子上学的各项花费。

　　基金组合赚回大学学费

　　投资方式应能抵御通胀的侵蚀，把钱简单地存放在银行不是一个好办法。尽管我国银行开设有“教育储蓄”业务，家长可以零存整取形式，积攒教育经费，到期后，储户能享受整存整取的利率。但是，一方面教育储蓄只有最高2万元的限额及种种限制，另一方面，目前银行利率跑不赢通胀，这已是公认的事实。想多攒些“学费”，家长还应另觅出路。来自保险公司、银行和基金等机构的多位理财师建议，投资者可选择基金定投。

　　“其实普通工薪阶层养孩子不必喝最好的奶粉，上最好的幼儿园，也不必为了上重点高中交择校费等等。如果把这些不必的费用都减去的话，那总费用将会大大降低。”32岁的小刘今年喜得贵子，他请银行的理财师算了笔账。刘先生认为，养儿费用是弹性需求，而高等教育阶段是刚性需求。为此，刘先生准备从儿子蛋蛋出生开始到高中读完，储备一笔30万元左右的大学费用。

　　基金定投最大的作用就是“聚沙成塔”，且投资时间越长，复利增长带来的惊喜越大。天相投顾首席基金分析师闻群经过仔细计算，发现基金投资时间越长，累积的超额收益越高。从1999年至今年三季度末，股票型基金的累积收益率为357.61%,平均年化收益率为13.51%。但是，投资时间短的基金，很多还没有实现正收益。

　　招商银行的理财师拿出一个复利计算器，经过计算后告诉刘先生。蛋蛋7岁上学，到19岁时高中读完。在这19年中，刘先生只需选择一家盈利状况不错的股票基金进行定投，每月投入500元，以年化收益10%计算，到19年后，就可以攒到33万元。这期间，刘先生实际存入银行的资金为11.4万元。

　　贴心提示

　　定投基金有几个小窍门，以网购等方式享受最低4折的费率折扣；选择手续费后端收费方式，随着持有时间的延长，手续费会逐步降低，直到为零；分红方式选择“红利再投”，让基金分红所得的现金再生出一份钱，不仅免收申购费，还能增强复利效应。现阶段，A股受各种因素影响持续震荡。但实际上，只要市场处于相对的底部区域，投资者就没必要费神选择入市的具体时间，现在就可以开始，但选择什么样的基金要看自己的风险承受能力。

　　教育储备兼顾风险保障

　　一家合资保险公司的理财师告诉记者，只要家长在，就是对孩子最好的保障。因此，保险公司会首先建议夫妻双方特别是家庭经济支柱一方购买意外伤害及大病保险，在此之上，当然也不能忽视对孩子的保障。对于孩子而言，建议将重大疾病保险作为第一顺位选择，因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升，其次是孩子的意外疾病保障，第三顺位再考虑孩子的教育金保险。

　　其实，幼儿意外伤害保险和健康医疗保险都不贵，有的一年只需二三百元，教育储蓄保险则是资金投入的大头。这类保险就要按期缴纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取小学、中学、大学教育金甚至婚嫁金。

　　张女士年过中年，家中车房俱备，资产殷实，且年收入仍在30万元以上，预备拿出年收入的三分之一为孩子未来做准备。保险公司的小余为她设计了一份周全的保险，每年存入11万余元，存9年。这样孩子从高中起到大学，总计能从保险公司处领到49.5万元，此后每隔5年领取6.75万元，直至55岁。这期间张女士总投入为108万元，保险公司确定能返给孩子的总金额达到162万元，再加上一份每年不确定多少的分红，以目前的平均水平取中等值计算，分红约能获利近194万元。

　　贴心提示

　　投保少儿险也有诀窍，如果父母发生意外，家庭财务将陷入危机。因此，购买少儿保险一定要附加一份“可豁免保费”的保险产品，届时孩子不仅免交保费，由保险公司代缴保费，还可以使孩子的保障继续有效。此外，理财专家也建议，“只要保障孩子健康成长和必要的教育经费，孩子工作后可以自己选择理财方式，家长不必要为孩子成长买一辈子的单。” 从小培养孩子的理财观念和习惯，比物质财富的传承更加重要。（窦红梅）